Você recebe seu 13º salário todo ano e ele simplesmente desaparece em poucas semanas? Segundo o DIEESE, R$ 321,4 bilhões serão injetados na economia brasileira através do 13º salário em 2025. Contudo, pesquisas revelam que apenas 18% dos brasileiros planejam investir esse dinheiro, enquanto a maioria deixa na poupança ou gasta completamente. A boa notícia é que investir o 13º salário 2025 pode ser o primeiro passo para sua independência financeira, mesmo começando com apenas R$ 100.
Primeiramente, com a taxa Selic em 15% ao ano – a maior desde 2006 – este é o melhor momento da década para investir em renda fixa no Brasil. Além disso, a primeira parcela do 13º salário será paga até 30 de novembro de 2025, criando uma janela única de oportunidade para quem quer começar a investir sem comprometer o orçamento mensal.
Neste guia prático, você vai descobrir exatamente onde e como investir seu 13º salário, quanto separar para investimentos mesmo tendo dívidas, quais aplicações rendem mais com a Selic alta, e o passo a passo completo para fazer sua primeira aplicação nos apps mais populares do Brasil. Portanto, se você quer fazer seu dinheiro trabalhar para você em 2026, comece agora com o investimento do 13º salário.
Por Que Investir o 13º Salário (E Não Deixar na Poupança)?
Muitas pessoas acreditam que deixar o 13º salário na poupança é investir. Contudo, a realidade é brutal: a poupança rende apenas 6,17% ao ano com a Selic atual, perdendo para a inflação estimada de 4,5% em 2025. Isso significa que seu dinheiro perde poder de compra ao longo do tempo.
Por outro lado, investimentos básicos de renda fixa como Tesouro Direto e CDB pagam entre 13% e 15% ao ano em 2025. Dessa forma, a diferença é enorme: enquanto R$ 1.000 na poupança se transformam em R$ 1.061,70 em um ano, o mesmo valor no Tesouro Selic vira R$ 1.150. São quase R$ 90 de diferença trabalhando a favor do seu futuro.
Ademais, o 13º salário é a oportunidade perfeita para começar porque é um “dinheiro extra” que não está no seu orçamento mensal. Portanto, você pode investir sem sentir que está “tirando” do seu bolso. Milhões de brasileiros perdem essa chance anualmente e continuam presos no ciclo de apenas trabalhar por dinheiro, nunca fazendo o dinheiro trabalhar para eles.
Primeiro Passo: Quanto do Seu 13º Você PODE Investir?
Antes de qualquer investimento, você precisa ser honesto sobre sua situação financeira. Investir com dívidas caras no cartão de crédito (juros de 400% ao ano) é como encher um balde furado – não faz sentido financeiro.
A Regra do 70-20-10 Para o 13º Salário
Esta é a estratégia recomendada para brasileiros que têm dívidas mas querem começar a investir:
- 70% para dívidas caras e necessidades urgentes: Cartão de crédito, cheque especial, empréstimos pessoais com juros acima de 15% ao ano. Se você não tem dívidas caras, use esses 70% para criar ou completar sua reserva de emergência.
- 20% para investimentos de longo prazo: Este é o dinheiro que você vai aplicar e não mexer por pelo menos 12 meses. É aqui que a mágica dos juros compostos acontece.
- 10% para você: Sim, você merece algo pelo seu trabalho. Use esse valor conscientemente em algo que traga alegria genuína, não apenas consumo impulsivo.
Por exemplo, se você recebe R$ 2.000 de 13º salário (considerando as duas parcelas), sua distribuição seria: R$ 1.400 para dívidas/necessidades, R$ 400 para investir, R$ 200 para seu presente. Dessa forma, você resolve problemas urgentes E começa a construir patrimônio simultaneamente.
Calculando Seu Valor Disponível Para Investir
Pegue papel e caneta agora. Liste todas as suas dívidas com juros acima de 12% ao ano. Subtraia esse valor do seu 13º salário total. Se sobrar algo, você pode investir 60-70% do restante. Caso contrário, seu investimento mais inteligente é quitar essas dívidas primeiro – a economia com juros funciona como um “investimento com retorno garantido”.
Ademais, se você tem a sorte de não ter dívidas caras, considere aumentar a porcentagem de investimento para 40-50% do 13º. Especificamente, organize suas finanças antes de começar a investir para ter clareza sobre quanto realmente pode comprometer.
Segundo Passo: As Melhores Opções de Investimento Para Iniciantes em 2025
Com a Selic em 15%, as aplicações de renda fixa estão extremamente atrativas. Vamos focar nas três opções mais seguras e rentáveis para quem está começando.
Tesouro Direto: O Investimento Mais Seguro do Brasil
O Tesouro Direto é emitido pelo governo federal, sendo o investimento mais seguro disponível no país. Em outras palavras, você empresta dinheiro para o governo e ele devolve com juros. O risco de calote é praticamente zero.
Tesouro Selic (LFT): Esta é a opção ideal para iniciantes. Rende 100% da taxa Selic (15% ao ano em 2025) e tem liquidez diária – você pode resgatar quando precisar sem perder rentabilidade. O investimento mínimo é de apenas R$ 30, tornando-o acessível para todos.
Como funciona na prática: Imagine que você investe R$ 500 no Tesouro Selic. Em um ano, esse valor se transforma em aproximadamente R$ 575 (considerando a Selic a 15% e descontando o Imposto de Renda de 15% para aplicações acima de 720 dias). Portanto, você ganhou R$ 75 praticamente sem fazer nada.
Onde investir: Qualquer corretora brasileira oferece Tesouro Direto. As mais populares são Nubank, Inter, XP Investimentos e Rico. Todas têm taxa zero de corretagem para Tesouro Direto.
CDB: Rentabilidade Maior em Bancos Médios
Certificado de Depósito Bancário (CDB) é quando você empresta dinheiro para um banco e ele paga juros. A segurança vem do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que protege até R$ 250.000 por CPF e instituição.
CDB de grandes bancos: Geralmente pagam 80-100% do CDI (taxa muito próxima da Selic). Investimento mínimo varia de R$ 1 a R$ 1.000 dependendo do banco.
CDB de bancos médios: Pagam 110-130% do CDI, oferecendo rentabilidade superior. Por exemplo, um CDB a 120% do CDI rende efetivamente 18% ao ano quando a Selic está em 15%. Contudo, verifique sempre se o banco tem a garantia do FGC.
Comparação prática: R$ 1.000 investidos em um CDB 120% CDI por 12 meses rendem aproximadamente R$ 1.153 (após IR). O mesmo valor no Tesouro Selic renderia R$ 1.127. Diferença de R$ 26 pode parecer pouca, mas em valores maiores e prazos mais longos, faz diferença significativa.
LCI e LCA: Isentos de Imposto de Renda
Letra de Crédito Imobiliário (LCI) e Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) são investimentos que financiam setores específicos da economia e, por isso, são isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas.
A rentabilidade costuma ser 85-95% do CDI, mas como não há desconto de IR, o rendimento líquido final é frequentemente superior ao CDB. Por exemplo, uma LCI de 90% do CDI rende líquido equivalente a um CDB de 106% do CDI após impostos.
O principal ponto de atenção é a liquidez: a maioria das LCI/LCA tem carência de 90 dias a 2 anos. Ou seja, seu dinheiro fica “preso” durante esse período. Portanto, só invista em LCI/LCA o dinheiro que você tem certeza que não precisará no curto prazo.
Terceiro Passo: Passo a Passo Para Fazer Seu Primeiro Investimento
Investir parece complicado, mas na prática leva menos de 15 minutos. Vou mostrar o caminho exato usando o Nubank como exemplo, já que 90 milhões de brasileiros têm conta lá.
Investindo no Nubank (Tesouro Selic ou CDB)
Passo 1: Abra o app do Nubank e toque em “Guardar dinheiro” ou “Investir” no menu inferior.
Passo 2: Se é sua primeira vez, você precisará responder algumas perguntas sobre seu perfil de investidor (questionário de suitability). Seja honesto nas respostas – isso serve para sua própria proteção.
Passo 3: Na tela de investimentos, você verá opções como “Caixinhas” e “Renda Fixa+”. Para investir de verdade, toque em “Renda Fixa+”.
Passo 4: Escolha entre Tesouro Selic (mais seguro e líquido) ou CDB do Nubank (rentabilidade um pouco maior). Para iniciantes absolutos, recomendo começar com Tesouro Selic.
Passo 5: Digite o valor que quer investir. Pode ser R$ 100, R$ 500, R$ 1.000 – o que você separou do seu 13º salário. Confirme a aplicação.
Pronto! Seu dinheiro já está investido. Simples assim. Você pode acompanhar o rendimento diário pelo próprio app. Em seguida, configure para investir automaticamente todo mês, mesmo que seja R$ 50 – a constância é mais importante que o valor inicial.
Investindo em Outras Corretoras (XP, Inter, Rico)
O processo é similar: abrir conta (100% online e gratuito), transferir o dinheiro da sua conta corrente para a corretora, escolher o investimento, confirmar. A maioria das corretoras tem tutoriais em vídeo dentro do próprio app.
Ademais, não se preocupe se cometer erros no início. O investimento inicial pequeno serve justamente para você aprender sem grande risco. Consequentemente, com a prática você ganhará confiança para investir valores maiores.
Quarto Passo: Quanto Seu Investimento Pode Render?
Vamos fazer simulações realistas com valores típicos do 13º salário para você visualizar o potencial de crescimento.
Simulação 1: Investindo R$ 500 do 13º Salário
Aplicação: Tesouro Selic (15% ao ano) Tempo: 12 meses Resultado: R$ 575 (ganho líquido de R$ 75)
Se você mantiver esse investimento e adicionar mais R$ 100 por mês, em 12 meses terá aproximadamente R$ 1.850. Em 5 anos, com aportes mensais consistentes, você terá mais de R$ 12.000 – muito mais do que a soma dos valores investidos devido aos juros compostos.
Simulação 2: Investindo R$ 1.000 do 13º Salário
Aplicação: CDB 120% CDI (18% ao ano) Tempo: 12 meses Resultado: R$ 1.153 (ganho líquido de R$ 153)
Se você repetir esse processo a cada 13º salário pelos próximos 3 anos, sem adicionar nenhum aporte mensal, terá aproximadamente R$ 3.600 – o equivalente a quase um salário mínimo extra trabalhando sozinho.
Simulação 3: Investindo R$ 2.000 do 13º Salário
Aplicação: 50% Tesouro Selic (R$ 1.000) + 50% CDB (R$ 1.000) Tempo: 12 meses Resultado: Aproximadamente R$ 2.303 (ganho líquido de R$ 303)
Essa estratégia de diversificação reduz risco e mantém parte do dinheiro com liquidez imediata. Portanto, você tem segurança e rentabilidade ao mesmo tempo.
Certamente, esses valores podem parecer pequenos inicialmente. Contudo, lembre-se: você está construindo um hábito. O brasileiro médio que não investe tem zero ao final do ano. Você terá centenas ou milhares de reais trabalhando para você.
Erros Fatais ao Investir o 13º Salário
Milhares de brasileiros sabotam seus investimentos sem perceber. Portanto, evite estas armadilhas comuns:
Erro 1: Investir sem quitar dívidas caras. Se você tem dívida no cartão de crédito com juros de 400% ao ano, não faz sentido investir para ganhar 15% ao ano. Consequentemente, você continua perdendo dinheiro. Portanto, quite primeiro as dívidas com juros acima de 15% ao ano, depois invista.
Erro 2: Cair em pirâmides ou “investimentos milagrosos”. Se alguém promete 10% ao mês “garantido”, é golpe. Investimentos legítimos no Brasil rendem entre 12-18% ao ano em renda fixa. Além disso, desconfie de esquemas que exigem recrutar outras pessoas – isso é pirâmide financeira, não investimento.
Erro 3: Resgatar o investimento no primeiro mês. O poder dos investimentos está nos juros compostos ao longo do tempo. Por outro lado, se você resgata após 30 dias, mal recuperou a inflação. Portanto, invista apenas o dinheiro que você não precisará pelos próximos 12-24 meses.
Erro 4: Não declarar investimentos no Imposto de Renda. Todas as aplicações financeiras devem ser declaradas no IR, mesmo as isentas como LCI/LCA. A Receita Federal cruza dados com as corretoras. Portanto, declare tudo para evitar cair na malha fina.
Erro 5: Deixar todo dinheiro em um único investimento. Diversificação é proteção. Em vez disso, divida entre Tesouro Selic (liquidez), CDB (rentabilidade) e eventualmente LCI (isenção de IR). Dessa forma, você equilibra segurança e retorno.
Como Manter Seus Investimentos Crescendo em 2026
Investir o 13º salário 2025 é apenas o começo. A verdadeira transformação financeira acontece quando você mantém a disciplina ao longo do tempo.
Configure aportes automáticos mensais. Mesmo que seja R$ 50 ou R$ 100 por mês, a constância vence a intensidade. Todas as corretoras permitem configurar transferência e aplicação automática todo dia 5 ou 10 do mês. Consequentemente, você investe no “piloto automático” sem depender de motivação.
Reinvista os rendimentos. Quando seus investimentos pagarem juros, não resgate. Deixe o dinheiro trabalhar mais. Por exemplo, se você ganhou R$ 75 de rendimento, esse dinheiro também vai render juros – é assim que funciona o efeito bola de neve dos juros compostos.
Aumente os aportes gradualmente. Toda vez que você receber aumento, promoção ou uma renda extra, aumente também o valor investido mensalmente. Dessa forma, seu patrimônio cresce proporcionalmente à sua renda.
Aprenda continuamente. Comece com renda fixa, mas estude sobre outros investimentos como fundos imobiliários e ações. À medida que sua reserva de emergência estiver completa e você tiver mais conhecimento, pode diversificar para buscas rentabilidades maiores (com riscos maiores também).
Recursos Úteis Para Investir o 13º Salário
Para facilitar sua jornada de investimentos, utilize estas ferramentas gratuitas e confiáveis:
Tesouro Direto (site oficial): www.tesourodireto.com.br – Simulador oficial de investimentos, educação financeira e acesso direto às aplicações.
Banco Central – Calculadora do Cidadão: www.bcb.gov.br/calculadora – Simule quanto seus investimentos vão render ao longo do tempo com diferentes taxas.
Portal do Investidor (CVM): www.investidor.gov.br – Educação financeira gratuita e completa sobre todos os tipos de investimento. Material desenvolvido pela Comissão de Valores Mobiliários.
Reclame Aqui: Antes de abrir conta em qualquer corretora, verifique a reputação no Reclame Aqui. Empresas com nota acima de 7.0 e índice de resposta acima de 90% são mais confiáveis.
Conclusão: Seu Futuro Financeiro Começa Agora
Investir o 13º salário 2025 não é sobre ficar rico rapidamente. É sobre tomar a decisão consciente de que seu dinheiro pode fazer mais por você do que apenas pagar contas. É sobre acordar daqui a 5 anos e ter dezenas de milhares de reais trabalhando silenciosamente a seu favor.
O caminho não será instantâneo. Você não vai investir R$ 500 hoje e aposentar amanhã. Contudo, cada mês que passa sem investir é um mês perdido de juros compostos. Milhões de brasileiros passam a vida inteira trabalhando arduamente por dinheiro, mas nunca fazem o dinheiro trabalhar para eles. Você tem a chance de ser diferente.
Portanto, quando sua primeira parcela do 13º salário cair na conta em novembro, não deixe esse dinheiro simplesmente desaparecer em compras esquecidas ou ficar parado na conta corrente. Separe pelo menos 20% para investir. Abra o app do seu banco, escolha o Tesouro Selic, e aplique. Esse ato simples, que leva 10 minutos, pode ser o divisor de águas da sua vida financeira.
Sua jornada para a independência financeira começa com um único passo: investir pela primeira vez. O resto é apenas repetir o processo, mês após mês, ano após ano. E daqui a uma década, quando você olhar para trás, agradecerá por ter começado hoje com o investimento do seu 13º salário 2025.